예비 부모를 위한 태아보험 가입 시기 및 가입 시 주의사항

먼저 아이를 임신하신 예비 부모님들 정말 축하드립니다. 저도 곧 부모가 될 한 사람으로 제 경험을 공유하고자 합니다. 처음 임신 소식을 듣고 너무 기쁜 것도 잠시뿐 준비해야 할 것이 너무 많습니다. 태아보험도 그중 하나로 태아보험 가입 시기, 주의사항 등을 함께 알아보는 시간을 갖도록 하겠습니다. 

 

 

세상에 태어나는 아이에게 처음으로 줄 선물과도 같은 보험을 아무렇게나 들고 싶지 않았습니다. 그래도 이 태아보험 가입 시기는 임신 사실을 알고부터 대략 "11주~23주" 정도의 여유가 있으니 너무 급하게 가입하시지 마시고, 천천히 꼼꼼하게 알아보겠습니다.

저처럼 보험에 관심이 많은 부모가 아니면, 태아보험을 가입하기 위해 무엇을 어떻게 준비해야 보험을 잘 가입하는 것인지 고민하시는 부모들이 대부분이죠. 태아보험이라고 하니 너무 어렵게 느껴지는 부분 때문에 더 고민이 많으신데요. 태아보험은 알고 보면 별거 없습니다. 

 

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▶ 가입 전 주의사항
▶ 태아보험 가입하기
▶ 납입기간 / 만기 설정
▶ Update 내용 

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가입 전 주의사항

병원에 가서 임신 소식을 확인하면 보험을 바로 가입하시는 분들이 계신데요. 그렇게 너무 급하게 결정하지 않으셔도 시간은 충분합니다. 집에 돌아오셔서 충분히 알아보시고 가입을 준비해 주세요. 먼저 태아보험이 무엇이고 가입 전 주의해야 할 부분은 무엇이 있는지 알아보겠습니다. 참고로 특정 태아보험 추천 및 태아보험 비교하지 않습니다. 

 

※ 특정 보험사를 언급, 추천, 태그하는 사람들은 전부다 설계사라고 생각하시면 됩니다.

 

 

1) 태아보험이란

태아보험이란 보험사에 태아보험이라는 상품이 따로 있는 보험사는 없습니다. 다만 아래와 같은 보험 설계를 태아 보험이라고 부르는 것입니다.

 

• 어린이보험(일반보험) + 태아특약 추가> + 산모특약 추가

 

어린이보험이란 성인 일반보험과 차이가 없지만 아무래도 성인보다 큰 질병에 걸릴 확률이 적기 때문에 일반 성인보험 보다 가입 가능한 보장 한도가 크고 보험료가 저렴하다는 장점이 있습니다.

 

 

 

2) 실손보험 가입

실손보험과 태아보험은 다른 보험이니 혼돈하시는 일 없기를 바랍니다. 이 실손보험은 어른들도 살아가면서 꼭 필요한 보험이죠. 아이들도 마찬가지입니다. 어마 뱃속에서 부터 어떠한 병을 가지고 태어날지 모르기 때문에 임신 소식을 접하면 바로 가입을 추천하는 보험이 바로 실손보험이죠.

실손보험은 보험 상품중 가장 넓은 범위를 보장해 주는 보험으로 태아 상태에서 가입하시면 태어나면서부터 가지고 태어나는 선천성 질병까지 보장을 해주는 보험입니다. 이 실손보험 하나면 크게 병원비 나가는 일은 없으니, 최우선으로 가입해야 할 보험으로, 죽을 때까지 유지해야 할 필수 보험입니다.

 

모든 보험사가 실손보험 내용은 동일하니 가장 저렴한 보험사를 선택하시거나 태아보험을 가입하실 때 동일한 보험사로 가입하시면 됩니다.

 

3) 가입 전 주의사항

태아보험을 가입하기 전 알고 계셔야 할 몇 가지 주의사항 알아보겠습니다.

 

• 사은품을 많이 주는 사이트나 설계사는 에게는 가입하지 않습니다. 보험료에 사은품 가격이 다 녹아 있습니다. 당연히 보험료가 비쌀 수밖에 없습니다. 합리적인 설계를 해주지 않습니다.
• 태아보험 관련해서 블로그나 유튜브를 통해서 많은 정보를 얻는 것을 추천드립니다. 동일한 내용을 나쁘게 말하는 사람과 좋게 말하는 사람들 말을 다 들어보고 합리적인 선택을 하셔야 합니다.
• 어떻게 보면 보험에서 가장 중요한 부분입니다. 현재 가정에 지출 가능한 자금 여력을 잘 파악하고 준비하셔야 합니다. 무턱대고 비싼 보험 가입하시면 나중에 가정 사정이 어려워지면 먼저 해지할 이유가 되기도 합니다. 20년~30년 보험 납입 기간 정말 긴 시간입니다. 그동안에 가정에 어떠한 일이 생길지 모르는 일이니, 어떤 일이 있어도 유지 가능한 보험료가 얼마인지 생각해 보셔야합니다.
• 1차 기형아 검사를 하는 11주 차에서 2차 기형아 검사를 하는 22주 차 안에 꼭 가입을 권유드립니다. 보험사마다 22주 태아보험 가입시기가 넘어가면 보험가입을 거절하는 곳도 있습니다.
• 가족력이 있는지 확인합니다. 직계 가족 가족력이나 부모 자신 때부터 생긴 가족력 확인이 필요합니다.
• 해지환급금 미지급형으로 가입하시는 것이 보험료가 저렴합니다.

 

태아보험 가입하기

위 주의사항을 잘 숙지하셨다면 이제 본격적으로 태아보험을 가입하기 위해 자세하게 알아보겠는데요. 보험 설계사가 아니라서 설계안 사진 자료가 없어 이해 부탁드립니다.

 

1) 태아보험 특약 정하기

보험에서 필수 특약이라는 것은 없습니다. 가입 목적에 따라 가입하는 것이 목적에 맞는 필수 특약인 것이죠. 그럼 태아의 보장이라는 명확한 목적이 있는 보험에서 태아특약은 필수로 가입해야 하는 특약입니다.

 

하지만 태아 특약이라고 해서 더 특별한 특약은 아닙니다. 태어나면서 가지고 태어나는 선천성 질병에 대해 보장을 해주는 것을 태아특약이라고 말하고, 태아 때 잘 걸리는 질병을 보장해주는 특약이 태아특약입니다.

특약 설정은 부모의 성향이 100% 반영되는 부분으로, 대부분 부모들은 사은품을 많이 주는 보험사에 가입하시거나, 설계사가 권유하는 그대로 가입하시는 부모들이 많으실 것인데요. 크게 신경 쓰기 싫고 사은품이 더 중요하시면 그냥 그렇게 가입하시면 편하게 가입 가능합니다.

 

하지만 지금 가입하는 보험이 내 아이가 90세까지 가지고 가야 할 보험으로, 아이가 자라서 도움이 될 만한 내용으로 가입하지 않으면 나중에 보험을 해지하거나 추가로 다른 보험을 가입해 금전적 부담이 있을 수 있음을 꼭 알아두세요.

 

2) 태아보험 특약항목

본 특약은 제 개인적인 성향으로 반영된 가입 특약입니다. 부모 본인들이 중요하다고 생각하시는 특약과 다른 부분이 있을 수 있으니 참고만 해주세요. 기본적으로 실손보험을 베이스에 깔면 보장의 큰 틀은 정해진 것이니, 가족력 까지 참고해서 특약을 지정하시기를 권유드립니다.

 

• 산모특약 (산모에게 작은 선물을)
• 상해 후유장해 3%~100% 진단금
• 보험료 납입 면제 / 납입 지원 (기본)
• 3대 질병 진단비 (암, 뇌, 심장) / 유사암 진단비
• N대 질병 수술비
• 질병수술비 / 상해수술비
• 질병입원비 / 상해입원비
• 골절 진단금
• 가족일상배상책임
• 다발성소아암 / 소아백혈병

 

3) 태아보험 가입 특약 설명

위 가입 특약에 대해서 간략하게 설명하고 넘어가도록 하겠습니다.

산모특약은 있어서는 안 될 유산이나, 아이가 저체중으로 태어나거나 등의 일이 발생 때 보상해 주는 특약으로 그렇게 큰돈이 나오는 보장은 아니지만, 산모에게도 선물을 준다는 생각으로 가입 추천.

상해후유장해 3%~100% 진단금은 상해로 인해 영구적인 장해가(장애 아님) 발생하면 약관에 지정된 장해율표에 따라 보장된 금액을 지급하는 특약입니다. <보장금액x 장해율%= 보상금 지급> 살아가면서 매우 쓸모 있는 보험입니다.

보험료 납입 면제 / 납입지원은 그냥 보험 가입하시면 무조건 따라오는 특약입니다. 그냥 가입하시면 됩니다.

3대 질병 진단비는 암 진단비, 심혈관질환 진단비, 뇌혈관질환 진단비로, 대한민국 성인 사망률 1위, 2위, 4위에 해당하는 대한민국 3대 질병입니다. 성인 보험에도 필수 특약인 것처럼 태아보험에도 필수로 구성해 줄 특약입니다. 암 진단비 보장 금액에 따라 유사암 진단비가 정해지니, 암 진단비 가입하면서 유사암 진단비도 함께 가입하시면 됩니다.

N대 질병 수술비는 개인적인 성향이 많이 반영된 특약입니다. 설계사들은 종수술비를 많이 추천할 것입니다. 종수술비와 비슷한 특약으로 종수술비와 약간의 차이가 있습니다. 쉽게 설명하면 종수술비는 수술코드(수술명)에 따라 보상금을 지급하지만 N대 질병 수술비는 질병명에 따라 시술을 받던 수술을 받던 보상금을 지급합니다. 각자 장단점이 있으니 잘 비교해서 가입하시면 됩니다.

질병. 상해 수술비 / 입원비는 말 그대로 질병이나 상해로 수술할 일이 생기거나, 입원할 일이 생기면 수술비, 입원비를 지급하는 특약입니다. 수술비는 성인이 되어서도 유용한 특약이지만 입원비 특약은 성인이 되면 그다지 효율이 없는 특약입니다. 이유는 최근 수술로 인한 병원 평균 입원 일수가 약 4일입니다. 그다지 효율은 없지만 보험료는 비싼 특약으로 나중에 특약을 삭제하시는 것을 권유드립니다.

골절진단비는 설계사들은 아이들 골절이 자주 발생한다고 하는데 최근 학교 운동장에서 운동하는 아이들 보신 적 있으신가요? 학교가 끝나면 다들 학원가지 바쁘지 운동장에서 운동하는 아이들 진짜 없습니다. 그만큼 아이들 골절 사고도 예전에 비해 크게 줄었습니다. 그리고 예전에도 골절사고 그렇게 많지 않았습니다. 그냥 안 비싸니까 추가하는 특약입니다.

가족일상배상책임은 정말 중요하지만 사람들이 잘 모르는 특약입니다. 가족 중 누구라도 타인의 신체나 재산에 피해를 입히면 1억 한도에서 실손으로 보상하는 특약입니다. 부모 두 분 중 어느 한 분이라도 가입되어 있으면 가족 모두가 혜택을 받는 특약입니다. 부모님 보험에 특약으로 없다면 아이는 꼭 가입해야 합니다.

다발성소아암 / 소아백혈병은 일반 암 진단금에서 모두 보장하는 질병이지만 일반 암 진단비금이 매우 비싼 편이니 어린 시절에만 걸리는 질병으로 한시적으로 별도의 특약으로 가성비를 높인 특약입니다. 이 부분은 설계사들의 입장이 갈리는 부분입니다. 마지막 이유를 말하겠습니다

 

4) 설계사 정하기

세상에 설계사는 너무 많습니다. 유튜브, 블로그에 넘쳐나는게 보험 설계사입니다. 자신이 제시하는 보험안 잘 반영해서 설계안 뽑아주는 설계사가 최고입니다. 설계사에게 끌려가기 시작하면 한도 끝도 없습니다. 아니다 싶으면 다른 설계사 찾으면 그만입니다. 최근은 유튜브 설계사 분들이 보는 눈이 많아 매우 친절하고 소비자 의견을 잘 반영해 주니 맘에 드시는 설계사 분 골라서 가입하시는 것을 권유드립니다.

 

그리고 모든 설계사들이 평생 관리를 해줄 것처럼 말하지만, 젊은 보험 설계사들의 이직률이 얼마나 높은줄 아시나요? 절대 평생 관리해주는 설계사 없습니다. 그러니 부모님들 자신이 보험 관련해 어느 정도 공부를 하시는 것을 추천드립니다. 

 

 

 

 

태아보험 납입기간 / 만기설정

1) 납입기간

납입 기간이란 보험료를 납입해야 할 기간을 말합니다. 기본적으로 10년. 20년, 30년 납입으로 기간이 나누어지며, 보험사에 따라 5년 단위로 나눠지는 곳도 있습니다. 즉 10년 납입은 보험료를 매월 10년 간 납입하고 나머지 만기 시까지 보험을 보장받는 것이고, 20년 납입은 매월 20년 간 보험료를 납입하고 만기 시까지 보험을 보장받는 것입니다.

납입기간은 보험료는 납입하는 주체 즉 부모가 근로 활동을 할 수 있는 기간을 생각해서 정하시는 것을 권유드립니다. 부모의 나이가 30세로 가정하면, 퇴직 나이인 65까지 근로 활동을 한다고 하면 앞으로 35년을 더 일할 수 있어 소득이 유지되고 있다고 예상이 가능합니다. 그러면 만기를 30년으로 길게 가져가는 것이 보험료 납입 시 부담이 없습니다.

하지만 부모의 나이가 45세로 가정하고, 퇴직까지 20년이 남았다고 한다면, 30년 납입보다는 20년 납입으로 가입해 근로 소득이 있을 기간 동안 보험료를 납입을 끝내시는 것을 추천드립니다. 근로 소득이 없는 나이에 저축한 돈으로 생활을 해야 하는 시기에는 적은 보험료도 부담으로 다가올 수 있습니다.

 

2) 만기설정

만기 기간이란 보험을 보장받는 기간을 말합니다. 기본적으로 보험료는 내는 동안만 보장을 받거나 또는 60세, 70세, 80세, 90, 100세 등 가입자가 설정한 나이까지 보험을 보장받는 것을 말합니다.

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납입기간이 길어지면 보험료가 내려갑니다.
만기기간이 짧아지면 보험료가 내려갑니다.

납입기간이 짧아지면 보험료가 올라갑니다.
만기기간이 길어지면 보험료가 올라갑니다.

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"30년납 / 90세 만기"

• 매월 30년 동안 보험료를 납입하고, 90세까지 보험을 보장
• 태아보험의 특성상 아이가 30세까지 보험료를 납입하며 더 이상 보험료는 납입하지 않고, 90세까지 보험을 보장받음.

"30년납 / 30세 만기" 설계사들이 주로 추천

• 매월 30년 동안 보험료를 납입하시고, 30세까지 보험을 보장
• 태아보험의 특성상 아이가 30세까지 보험료를 납입하고, 30세까지만 보험을 보장받음.

 

 

3) 계약전환제도

이 계약전환제도가 태아보험에서 가장 문제입니다. 설계사들이 30년납/30세 만기를 가장 많이 추천하는 이유가 바로 계약전환제도며, 그 외 이유로 ①저렴한 보험료로 넓은 보장 범위 확보, ②화폐가치의 하락, ③계약전환제도로 만기 재설정 가능이 가장 많이 말하는 이유입니다.

 

하지만 이는 자기들 유리한 방향으로만 해석한 상황이면, 소비자는 조금 더 깊이 들어가 봐야 합니다.

 

• 질병은 나이가 먹을수록 발병 확률이 급격히 올라는 특징이 있습니다. 젊은 나이에는 크게 아픈 일이 없다고 보시는 것이 맞는 거 같습니다. 30세면 세상에서 가장 건강할 나이입니다. 가장 건강할 나이까지만 보장을 받다가 질병이 많이 생길 나이에 보장을 받지 못하는 보험이 왜 필요할까요?
• 시간이 지나면 화폐 가치가 하락하는 것은 맞습니다. 그래서 당시 보장 금액이 시간이 지나면 그 값어치를 하지 못하니 시간이 지나고 다시 가입하라는 것인데, 그럼 반대로 화폐 가치의 하락으로 시간이 지나고 내가 지급해야 할 보험료는 안 올라갈까요? 내 월급 빼고 다 올라가는 세상입니다.
• 계약전환제도는 30세 만기 후 별다른 조건 없이 보험 보장 내용 그대로 재계약을 해주는 제도입니다. 30세 이전에 큰 병이 걸려도 보장을 축소하지 않고 그대로 재계약해주는 것이 가장 큰 장점입니다. 하지만 보험료를 당시 그대로 고정해 주는 제도가 아닙니다. 보험료는 계약전환 당시 상황에 따라 인상되는 것을 알고 계셔야 합니다. 그럼 본격적으로 아플 나이에는 보험료가 얼마나 올라갈까요? 그리고 계약전환 후 20년을 보험료를 더 납입해야 합니다. 쉽게 말해 20년 납으로 신규 보험을 다시 가입하는 것과 같아 총 40년에서 50년을 보험료를 납입하는 꼴입니다.
• 위에서 일반 암 진단금만 가입하지 않고 소아암/소아백혈병 특약을 별도로 가입한 이유도 여기에 있습니다. 일반 암 진단금을 1억을 가입하시고 30년 후 계약전환 하시면 그때 암 진단비 하나의 보험료만 얼마나 올라갈지 아시나요?

보험 설계사가 아니라 예비 부모의 입장에서 쓴 너무 재미없고 긴 글을 읽어 내려오시느라 고생하셨습니다. 너무 지루하고 긴 글이지만, 이제 곧 태어나는 우리 아가를 위해 이 정도 고생은 아무것도 아니라고 생각합니다. 아이가 세상에 태어나서 처음 주는 선물과도 같은 태아보험을 부모의 사은품 욕심이 아닌, 우리 아이가 커서도 큰 도움이 될 수 있는 태아보험을 가입해 주는 것은 어떠실까요?

 

 

 

Update 내용

태아보험 가입 시 상해우휴장해 특약만 가입하고 질병후유장해 특약은 가입하지 않으시는 분이 많으실 것입니다. 그 이유는 실효성에 비해 엄청 비싼 보험 특약이기 때문이죠. 이 질병후유장해는 보통 80세 이상 만기로 많이 가입하는 보험 특약으로 60세 이후 그 실효성이 높아지는 특약입니다. 어려서는 이 질병후유장애를 받을 일이 거의 없기 때문이죠.

 

하지만 이번에 보험사에서 질병후유장해 한도 1억을 단돈 1만원대로 출시하여 이목을 끌고 있어, 그동안 비싸거 가입을하지 못했던 부모님들께 좋은 소식으로 들립니다.