카드 값 하루만 연체해도 받는 불이익과 리볼빙 서비스

 
통장의 잔고가 없는 것을 확인하지 못하고 있다가 의도하지 않게 카드 값이 빠져나가지 않은 경험은 살아가면서 한쯤은 있는 경험일 텐데요. "카드 값은 하루만 연체해도 신용점수가 떨어진다는데"라는 말이 *정설처럼 여겨지면서 금융 거래를 함에 있어서 많은 불이익을 받는 건 아닌지 마음이 불편하시죠?
 
그래서 오늘은 카드 값은 하루만 연체해도 받는 불이익부터 연체 기간이 늘어나면서 받는 불이익까지 연체 기간별 카드사에서 어떠한 조치를 취하는지 그로 인해 어떠한 불이익을 받는지부터 카드 값 연체 시 알게 모르게 이용하고 있는 리볼빙 서비스의 위험성까지 종합적으로 알아보는 시간을 갖도록 하겠습니다. 
 

 
 

카드 값 하루만 연체해도 받는 불이익과 리볼빙 서비스

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- 목차 -

1. 카드 값 연체 기간 별 불이익
2. 리볼빙 서비스의 위험성
3. 신용점수 하락 방지를 위한 대처 방법

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1. 카드 값 연체 기간 별 불이익

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"카드 값 하루만 연체해도 신용점수가 많이 하락하나요?"
"대출을 받아야 하는데 대출을 못 받나요?"
 
카드 값이 하루만 연체돼도 신용점수 하락에 대출을 못 받는 건 아닌지 걱정이 많으시죠? 지금부터 연체 기간 별 불이익을 알아보고 어떻게 해야 하는지 알아보도록 하겠습니다. 
 

✅카드 값 하루 연체

사실과는 다르게 카드 값이 하루 연체되었다고 해서 받는 불이익은 없습니다. 보통의 카드사들은 영업일 기준 1~5일까지는 카드 대금이 들어오지 않아도 큰 불이익을 주기보다는 계좌에 돈이 부족해 카드 대금이 덜 빠져나갔으니 계좌에 돈을 입금하면 추가로 출금하겠다고 연락이 옵니다. 
 
어쨌든 5일이라는 기간 안에는 결제대금이 부족하니 돈을 계좌에 채워 달라고 친절하게 연락이 오는 것이 전부이며, 이때 까지는 어떠한 신용적인 조치를 취하지 않으니 까먹지 말고 결제 계좌에 돈을 넣어 놓으면 아무런 문제가 없습니다. 
 

✅카드 값 5일 이상 연체

카드 값이 영업일 기준 5일 이상 연체되면 카드사에서는 이때부터 자신들이 카드 대금을 못 받을 수 있다는 생각을 하게 되고 문제가 생길 수 있겠다는 인식을 하게 됩니다. 계속해서 연체가 2주가 넘어가면 그때부터는 *추심 절차를 진행하게 되는데요. 추심이라는 것은 돈을 받아내기 위한 절차를 말합니다. 
 
추심절차는 간단하게 카드 발급 시 등록한 주소지로 '추심 담당이 방문'하여 대금이 얼마가 밀렸는데 언제까지 상환이 가능하지 확인 등을 확인하거나, '경고문을 방송'하여 상환을 독촉하기도 하며, '법원에 지급명령을 신청'하기도 합니다. 이러한 절차들이 카드 값 연체 2주가 넘어가면 조금씩 진행될 것입니다. 
 
법원 지급명령 신청이 접수되고 채무자에게 서류가 도착한 것이 확인되면 2주가 지나고 지급 명령이 확정됩니다. 지급 명령이 확정되면 카드사는 조금도 기다려주지 않기 때문에 이 기간 안에라도 대금을 상환하면 재산 압류와 같은 최악의 상황은 일어나지 않고 문제는 해결됩니다. 
 

✅카드 값 90일 이상 연체

카드 값 영업일 기준 90일 이상 연체 시 큰 불이익이 발생하는데요. 바로 신용정보원에 장기연체자로 등록이 된다는 것입니다. 신용정보원에 장기연체자로 등록되는 순간 모든 금융권에서 채무자의 연체 정보를 확인 가능합니다. 그래서 이 사람은 돈을 갚을 능력이 없는 사람으로 인식되어 많은 금융거래에 제한이 걸리는 것이죠.
 
더 큰 문제는 신용정보원에 등록된 연체 정보는 최장 5년간 보관되어 남아있다는 것입니다. 즉, 1년 안에 돈을 다 갚더라도 남은 4년 동안은 신용불량자로 살아야 합니다. 
 

✅카드 값 6개월 이상 연체

일단 6개월 이상 연체가 되는 상황은 채무자에게 법원 지급명령이 전달되고 이에 대한 이의를 제기했을 때 상황이며, 보통 이의를 제기하지 않으면 1달 안에도 재산 압류, 급여 압류, 집기에는 TV에서만 보던 빨간딱지가 붙게 되는 상황까지 가게 될 수 있습니다.
 
카드 값 연체로 인해 이러한 상황이 오는 것을 방지하기 위해 많은 사람들이 간단하게 이용 가능한 리볼빙 서비스를 많이 이용하고 있는데요. 이는 추천하지 않는 방법으로 그 위험성에 대해 알아보겠습니다. 
 
 
 

2. 리볼빙 서비스의 위험성

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"카드 값 일부만 결제하는 좋은 서비스 아닌가요?"
"카드사에서 10%만 결제하면 된다고 하는데요?"
 
계좌에 돈이 부족해 돈이 덜 빠져나가면 대금이 부족하다고 연락이 오는 것이 정상인데요. 어쩐 일인지 돈을 조금만 빼가고 나머지 돈은 다음 달에 갚으라고 하는 경우가 있으신가요? 이때는 자신도 모르게 리볼빙 서비스에 가입된 것은 아닌지 확인을 해봐야 합니다. 
 

✳️리볼빙 서비스란

리볼빙 서비스는 카드 대금 원금의 10~20%만 결제를 하고 나머지를  카드 값을 다음 달로 넘기는 것을 말합니다. 쉽게 이달 돈이 부족해 카드 값을 전부 결제하기가 부담스러운 사용자에게 "이번 달은 10%만 결제하면 나머지 카드 값 90%는 이월시켜 드릴게요"라는 것이 바로 리볼빙 서비스입니다. 
 

✳️리볼빙 서비스의 위험성

리볼빙 서비스의 위험성을 말하기 앞서 리볼빙은 정말 가끔 정말 급할 때 활용하면 유용한 면도 있는 제도이기는 합니다. 또 한 가지 리볼빙에 대한 오해가 리볼빙 서비스를 이용하면 신용점수가 큰 폭으로 하락한다는 것인데요 이는 반은 맞고 반은 틀린 말입니다. 
 
리볼빙 서비스를 한두 번 이용한다고 해서 신용점수의 큰 영향은 없습니다. 오히려 카드 값을 연체하는 것보다 한번 정도 리볼빙을 이용하는 것이 신용점수를 유지하는 더 좋은 방법일 수 있습니다. 
 
다만, 문제는 이제부터 설명하는 리볼빙 서비스의 위험성에 나타납니다. 대부분의 카드사에서 리볼빙을 운영하는 방식에서 문제가 발생합니다. 카드사에서는 여러 가지 좋은 말들로 카드 사용자가 알게 모르게 은근슬쩍 리볼빙 서비스 이용 동의를 받아내고 있습니다. 그래서 카드 사용자가 카드 값을 결제할 돈이 있음에도 불구하고 고객에게 리볼빙 사용을 권유하는 경우들이 매우 빈번하게 일어나고 있습니다. 
 

"고객님 카드 값 전부 결제하시기 부담되시죠? 이달은 10%만 결제하시고 나머지 90%는 다음 달에 결제하시면 됩니다."

 
카드사에서 이런 식으로 리볼빙을 운영하는 가장 큰 이유는 리볼빙을 카드 사용자가 리볼빙을 이용 시 발생하는 엄청난 이자를 받을 수 있기 때문이죠. 카드사마다 차이가 있지만 평균 18% 정도의 이자가 리볼빙을 사용하면 발생됩니다. 즉, 카드사는 90%의 카드 대금을 공짜로 이월시켜 주는 것이 아닙니다. 
 
그리고 이월된 카드 대금을 감안해서 다음 달에 카드를 사용하지 않는 사람이 있을까요? 그런 사람이 매우 드물게 있겠지만 대부분은 아무 생각 없이 카드를 또 사용하게 됩니다. 이월된 카드 대금에 다시 사용한 카드 대금이 추가되어 청구되기 때문에 사실상 다음 달에 카드 값을 갚기가 더 어려워지는 구조가 됩니다. 
 
그러면 다시 리볼빙을 사용하고 다음 달에 또 고금리 이자에 다시 사용한 카드 값이 추가되어 청구되고 다시 부담이 가중되면서 리볼빙을 계속해서 사용하게 되는 악순환이 반복됩니다. 처음에는 신용점수에 영향이 없다가도 이렇게 리빙볼을 자주 사용하면 신용점수가 대폭으로 하락하는 것을 경험하 실수 있습니다. 
 
따라서 리볼빙 서비스는 부득이하게 카드 값을 연체하게 될 상황에서 정말 정말 꼭 필요할 때 카드 값을 빠르게 갚을 수 있는 경우에만 잠시 사용하는 것이 가장 현명한 방법입니다. 
 
그럼 신용카드를 계획 없이 사용하다가 카드 값이 부족해 연체가 예상되는 경우에는 어떻게 하는 것이 신용점수도 하락하지 않고 가장 잘 대처하는 방법일까요?
 
 
 

3. 신용점수 하락 방지를 위한 대처 방법

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"카드 값이 연체에도 신용점수 하락을 막을 수 있나요?"
"그냥 리볼빙을 사용하는 게 최선이 아닐까요?"
 
무분별한 카드 사용으로 신용카드 대금의 연체가 예상되거나 이미 연체에 들어가면서 리볼빙 서비스 사용에 대한 고민이 많은 분들은 지금부터 잘 보시고 생각을 잘해서 대처를 해야만 합니다. 
 

 

✅대출을 이용

조금 심한 말로 돈 나올 곳이 전혀 없는 사람은 리볼빙을 받거나 대출을 받으면 상황만 더 악화되니 그냥 카드를 사용하지 않는 것이 가장 최선의 선택일 수 있습니다. 하지만 조만간 돈이 들어올 예정인 사람이 굳이 18% 되는 이자를 지불하면서 리볼빙을 사용할 필요가 있을까요?
 

신용대출 또는 정부에서 지원하는 햇살론 같은 경우는 4%~10% 정도의 금리로 대출을 받을 수 있는 상품이 있습니다. 어차피 잠깐만 사용하고 바로 갚을 돈이라면 신용점수 하락에 비교적 안전한 은행대출을 이용하는 것이 오히려 현명한 대처 방법이 될 수 있다는 것을 알고 계셔야 합니다.  

 

✅현금서비스(단기카드대출) 

현금서비스는 리볼빙보다 신용점수에 더 안좋은 영향을 주는 상품입니다, 일단 1 금융권이 아닌 기타 다른 곳에서 발생하는 금융 거래는 모두 신용점수 하락에 이유가 되지만 특히 카드사에서 현금서비스를 그중 신용점수 하락에 원탑을 자랑하는 상품입니다. 그러니 절대 사용하시면 안 된다는 것을 알고 계셔야 합니다. 
 
리볼빙이나 현금서비스를 자주 사용해 신용점수가 하락하면 기존에 보유한 대출의 금리가 인상되거나 대출 만시 시 대출 연장이 안 되는 경우가 발생할 수도 있으니 꼭 주의하셔야 합니다. 
 

✅리볼빙 서비스 이용

위에서서 말씀드렸지만 리볼빙은 정말 가끔 정말 급할 때 활용하면 유용한 면도 있는 제도이기는 합니다. 단, 습관적으로 사용하면 안되는 서비스 제도입니다. 어떻게 보면 양날의 검이라고도 볼수 있습니다.
 
 
 

마무리

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지금까지 카드 값 하루만 연체해도 받는 불이익과 리볼빙 서비스 및 신용점수 하락에 대한 대처 방법 등에 대해서 알아봤는데요. 무엇보다 가장 중요한 것은 무분별한 신용카드 사용을 줄이고 계획적인 신용카드 사용을 습관화해야하며, 자신이 없을 경우에는 신용카드를 사용하지 않은 것이 좋습니다. 모두 신용카드를 올바르게 사용하여 카드 값 연체로 인한 불이익을 받는 일이 없으셨으면 좋겠습니다. 
 

 

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