인터넷은행 전세자금대출 시 주의사항 (ft. 카카오뱅크)

이번 포스팅은 최근에 제가 실제로 전세자금대출을 알아보고 심사를 받으면서 잔금일 대출이 실행되지 않아 이 추운 겨울 집도 없이 떠돌 뻔했던 경험을 통해 인터넷은행 전세자금대출 시 주의사항을 알려드리려고 합니다. 시중보다 낮은 금리 때문에 비대면 전세자금대출을 계획하셨던 분들은 글 끝까지 보시고 참고하시기 바랍니다. 

 

 

 

인터넷은행 전세자금대출 주의사항

전세자금대출을 알아보시는 분들이라면 시중은행보다 K뱅크, 카카오뱅크, 토스 같은 인터넷은행의 금리가 훨씬 싸다는 것을 확인하실 수 있습니다.

 

저 또한 싼 금리를 이유로 시중은행보다는 인터넷은행에서 전세보증금 대출을 선택했었고 무엇보다 준비해야 할 서류도 몇 가지 없고 대출 심사가 간단해 대출 심사 신청 시간도 창구에서 대면으로 심사 신청을 하는 것보다 매우 짧다는 장점이 있습니다. 

[인터넷은행 및 시중은행 앱에서 신청하는 비대면 대출 심사]
개인정보조회 동의를 통해 개인정보를 전산으로 불러와 확인하기 때문에 '전세계약서'와 '계약금 5% 이상 납부한 영수증' 사진 외 별도로 제출해야 하는 서류가 없습니다. 

 

하지만 위에서 말한 장점 꼭 좋은 것만은 아닙니다. 저 같은 경우는 바로 얼마 전 말씀드린 장점 때문에 잔금일자에 대출을 실행하지 못할 뻔했던 경험이 있어 간단하게 공유드리도록 하겠습니다. 

 

 

 

임차목적물 근저당 설정

임차목적물이란 자신이 임차인(세입자)으로 계약하고자 하는 주택을 말합니다. 저 같은 경우는 제가 들어가고자 하는 집에 집주인이 이전 세입자 보증금을 빼주기 위해 임차목적물을 담보로 근저당(담보대출)이 설정되어 있던 상황이었습니다. 

 

하지만 크게 걱정하지 않았던 것이 임차목적물이 KB주택 시세에 비해서 적은 근저당 금액이 설정되어 있었고 계약 당시 계약서상 특약으로 "잔금일까지 근저당 말소 조건"이 들어가 있기 때문에 크게 문제는 없다고 생각했습니다. 

 

여기서 잠깐! 
[근저당이 설정되어 있는 집은 들어가면 안 되는 거 아닌가요?]
근저당이 설정되어 있다고 해도 무조건 위험한 것은 아닙니다. 주택의 시세의 비해 과도한 근저당이 설정되어 있는 경우가 문제가 되는 것이죠. 보통은 주택 시세의 60% 정도의 근저당 설정은 안전하다고 보지만 최근과 같이 집 값이 빠르게 빠지는 경우를 대비해서 저는 40%가 안전하다고 보고 있습니다. 

 

제가 계약하는 집도 근저당이 40%로 이미 빠질 때까지 빠진 집 가격 기준에서 40% 미만의 근저당이라 더욱 걱정이 없었지만 인터넷은행과 시중은행의 대출 심사 차이 때문에 이 40% 근저당이 문제가 될 줄은 꿈에도 몰랐습니다. 

 

 

 

시중은행과 대출 심사 차이

시중은행 창구에서 대출을 심사할 경우 임차목적물에 많은 근저당이 설정되어 있다고 해도 계약서 작성 시 특약으로 "잔금일까지 근저당 말소 조건"으로 계약을 진행하면 잔금일 대출금 지급과 근저당 말소를 동시에 진행 가능하도록 편의를 봐주고 있습니다. 

 

이유는 집주인들이 새로 들어오는 세입자에게 받은 보증금으로 근저당을 말소해야 하는 상황을 잘 알기 때문에 절차상 서류에 문제가 없다면 편의를 봐주는 것이죠. 

 

저는 당연히 인터넷은행도 은행 창구와 마찬가지로 대출금 지급과 근저당 말소가 동시에 진행이 가능한다는 생각으로 아무것도 알아보지 않고 금리가 싸다는 이유로 인터넷은행에 대출을 신청했던 것이 실수였습니다.

 

 

 

인터넷은행 전세자금대출 불가

결론부터 말하면 인터넷은행에서 전세자금대출 불가가 떨어졌습니다. 이유는 첫 번째로 인터넷은행은 시중은행 창구처럼 대출금 지급과 근저당 말소가 동시에 진행되지 않습니다. 

 

두 번째 이유는 인터넷은행은 [근저당 금액 + 전세보증금] 금액을 기준으로 대출 평가를 하기 때문에 주택 시세에 대비해서 과한 금액이 설정될 수밖에 없습니다. 

 

쉽게 말하면 시세가 3억 인 주택에 근저당이 1억이 잡혀있고 전세보증금이 2억이라고 한다면 집주인이 근저당을 말소하건 말건 상관없이 [근저당 금액 + 전세보증금] 금액을 기준으로 시세가 3억 인 집에 빚이 3억이라고 판단하고 심사를 하는 것이죠.

 

 

 

마무리 결론

이는 카카오뱅크, 토스, K뱅크 등 서류 심사를 간편하게 진행하는 인터넷은행 및 일부 비대면 시중은행 앱에서도 마찬가지로 발생하는 일입니다.

 

인터넷은행 전세자금대출 금리가 아무리 싸다고 해도 임차목적물에 근저당이 설정되어 있다면 계약서 특약에 근저당 말소 조건을 꼭 넣고 대출 신청은 시중은행 창구에서 진행하시는 것이 좋습니다. 

 

지금까지 인터넷은행 전세자금대출 시 꼭 알고 계셔야 하는 주의사항을 제 경험을 통해 공유드렸습니다. 이 글이 도움이 되셔서 저와 같은 일을 격지 않으셨으면 합니다.