녹색창에 20~30대 노후 준비를 검색하면 IRP와 연금저축펀드를 가입 추천한다는 글만 많이 보이며, IRP와 연금저축펀드에 치명적인 단점이 있음에도 불구하고 단점에 대해서 말하는 사람이 별로 보이지 않네요.
그래서 이번 시간에는 20~30대 MZ세대 노후 준비를 위해 꼭 가입해야 한다며 IRP 연금저축펀드 추천하는 것에 대해 부정적으로 보고 있는 개인적인 생각을 말씀드릴 예정입니다.
-목차-
IRP와 연금저축펀드
IRP와 연금저축펀드 추천 이유
치명적인 단점
마무리 결론
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IRP와 연금저축펀드
일단은 사람들이 노후 준비를 위해 왜 IRP와 연금저축펀드 가입을 추천하고 있는지 알아보고 넘어가야 단점과 비교가 더 쉽게 가능하니 간단하게 알아보고 넘어가겠습니다.
✅ 연금저축펀드
연금저축펀드는 개인이 자신의 노후 생활을 걱정하여 안정적인 노후생활을 위해 스스로 가입하는 개인연금제도입니다. 즉, 나라에서 가입을 의무하고 있는 국민연금과 반대의 성격으로 쉽게 국민연금은 정부가 국민을 걱정하면서 가입시키는 연금이고, 연금저축펀드는 개인 스스로가 자신의 노후가 걱정되어 가입하는 상품입니다.
✅ IRP
IRP는 연금저축펀드와 마찬가지로 개인이 자신의 노후 생활을 걱정하여 안정적인 노후생활을 위해 또는 퇴직금을 받는 계좌로 활용하기 위해 가입하는 개인퇴직연금 계좌입니다. 단, 연금저축펀드는 가입 대상에 제한이 없는 반면 IRP는 근로소득이 있는 직장인이나 개인 자영업자만 가입이 가능하다는 특징이 있습니다.
IRP와 연금저축펀드 추천 이유
사람들이 IRP와 연금저축펀드를 추천하는 이유는 간단하게 3가지 정도로 ①세액공제, ②과세이연, ③다양한 투자상품 등으로 이 3가지 이유가 추천을 할 만한 이유인지 짧게 알아보겠습니다.
✅ 세액공제
첫 번째 세액공제는 쉽게 말해 세금을 깎아주는 것을 말하는데요. IRP와 연금저축펀드 합산해 연간 최대 900만 원까지 세액공제 대상으로 연말정산에서 최대 16.5%(148만 원)까지 공제가 가능하다고 하니 엄청난 세액공제를 보여주고 있습니다.
✅ 과세이연
두 번째 과세이연은 쉽게 말해 당장에 내야 할 세금을 나중에 납부 가능하도록 연기해 주는 것을 말하는데요. 어차피 내야 할 세금이지만 당장에 세금을 내지 않고 그 자금을 다시 투자해 이익을 좀 더 극대화하는 복리 효과를 가지고 올 수 있습니다.
✅ 다양한 투자상품
마지막으로는 주식형 펀드, 채권형 펀드, ETF, 예금 등 자신이 적립한 자금으로 세액공제와 과세이연의 혜택까지 받으면서 그 돈으로 다양한 투자상품에 다시 투자가 가능해 노후 연금을 효과적으로 불리는 것이 가능합니다.
치명적인 단점
IRP와 연금저축펀드를 추천하는 동일한 이유를 가지고 단점을 비교해 보고 제가 2030 MZ세대들에게 IRP와 연금저축펀드를 추천하지 않는 가장 치명적인 단점 이유를 설명드리도록 하겠습니다.
✅ 세액공제에 대한 착각
많은 사람들이 세액공제라 고하면 연말정산에서 돈을 그만큼 환급해 주는 것으로 착각하고, 이런 착각 때문에 환급을 받기 위해 IRP나 연금저축펀드에 가입하는 사람들이 많은데요. 잘 알고 가입하셔야 합니다.
물론 세액공제를 많이 받으면 그만큼 연말정산에서 돈을 환급받을 가능성이 올라가는 매우 좋은 혜택이지 만두 계좌 합산 900만 원을 적립했다고 무조건 148만 원을 환급을 받는 것은 아닙니다.
연말정산
미리 추정 계산되어 납부한 세금과 연말정산을 통해 실제 발생한 세금을 계산하고 발생한 차액을 돌려주거나 추가 납부를 청구하는 것을 말합니다.
세액공제
납부할 세금이 200만 원이라고 가정한다면 여기에서 세금을 최대 148만 원을 깎아주는 것을 세액공제라고 한다. 148만 원이 공제된 52만 원만 세금으로 내기 때문에 연말정산에서 토해내야 할 돈이 줄어든다.
✅ 과세이연에 대한 오해
과세이연 결국은 어차피 내야 할 세금입니다. 세금을 지금 내냐, 나중에 내냐에 차이입니다. 투자에 적극적이지 않은 사람은 세금 납부를 연기해 준들 그 혜택을 활용해 추가 투자를 통한 복리효과를 누리지 못한다면 해주나 마나 한 혜택일 것입니다.
즉, 개인연금을 적립하는 것에 끝나지 않고 적극적으로 투자를 하는 사람들에게는 매우 큰 혜택이지만 그렇지 않은 사람들에게는 있으마 마나 한 혜택으로 무조건 좋은 것이 아닙니다.
✅ 가장 치명적인 단점
이제 이 글의 가장 핵심 되는 내용입니다. 제가 2030 MZ세대들에게 IRP와 연금저축펀드를 추천하지 않는 가장 치명적인 이유는 너무 긴 거치 기간입니다. 두 상품 모두 55세 이후 연금을 개시해야지만 위에 설명한 혜택을 모두 유지하고 받을 수 있다는 것은 알고 계신가요?
연금을 55세 이전 중도 인출을 하거나 해지를 할 경우 그동안 받았던 세액공제 금액을 다시 토해내야 하는 일이 발생하고 연기해 준 세금도 한 번에 납부해야 한다는 것을 알고 계셔야 합니다.
중도 인출이나 해지를 안 하고 유지하면 되는 거 아닌가요?
우리가 살아가는 인생에서 몇 가지 큰돈이 필요한 상황이 발생합니다. 대표적으로 ①결혼자금, ②주택자금, ③양육자금, ④노후자금, ⑤예비자금(비상금) 살아가면서 큰돈이 필요한 흔히 말하는 인생 5대 자금이라고 합니다.
2030 MZ세대들에게 묻겠습니다. 위에서 말한 인생 5대 자금 중 단 하나라도 준비되어 있는 사람이 있을까요? 있다면 더 이상한 거겠죠. 즉, 앞으로 큰돈이 들어갈 이벤트가 너무 많이 남아있다는 것을 말하죠. 여기에 데이트에 친구들과 술 한잔도 해야 합니다.
쉽게 말해서 너무 어린 나이에 큰돈이 묶여버리면 중도해 해지할 가능성이 높다는 것을 말하고 싶은 겁니다. 실제로 정부에서 청년들에게 엄청난 이자 혜택을 주면서 가입을 추천하는 청년도약계좌, 청년희망계좌도 중도 해지율이 30%에 가깝게 나타나고 있습니다.
지금이야 30%지 해가 지날수록 해지율은 더 올라갈 것으로 예상하고 있어 정부에서 다시 이것저것 혜택을 주면서 붙잡고 있는 상황을 뉴스를 통해 보셨을 것입니다.
마무리 결론
마무리 결론으로 말하고 싶은 것은 아무리 좋은 혜택이라고 해서 자신이 수입에 비례해서 너무 과도한 지출은 유지하기가 어렵습니다. 잠깐 짧은 기간 동안만 납입하면 끝나는 1년짜리 적금이 아닌 몇십 년을 쓰지도 못하는 돈을 아무런 생각 없이 IRP와 연금저축펀드에 넣으면 후회할 가능성이 매우 높습니다.
그래서 IPR나 연금저축펀드에 가입하는 것은 자신이 전정 여유가 있거나 사회적으로 안정을 찾는 시기에 가입하는 것을 추천드립니다.
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