입사 동기 보다 퇴직금 2배 많이 받는 방법 - 「퇴직연금 DC형」

 
직장인들이 회사에 다니다 보면 자신도 모르게 쌓이는 돈이 있습니다. 바로 퇴직금이죠. 우리 직장인들의 노후를  책임지게 될 중요한 자금입니다. 그런데, 입사 동기가 자신보다 퇴직금을 2배 많이 받는다고 하면 이해가 되시나요? 혹시 나보다 연봉을 더 많이 받고 있던 건 아닌지 의심이 들면서 너무 억울하고 배가 아플 텐데요. 도대체 어떻게 된 일일까요?
 

---

-목차-

퇴직연금
퇴직금 2배 많이 받는 방법
마무리 정리

---

 

 
 

📋퇴직연금

나이가 60이 넘어가면 주변 사람들이 가장 부러워하는 게 풍성한 '머리숱'과 두둑한 '연금'이라고 합니다. 머리숱과 연금은 많은 면 많을수록 좋다는 사실은 다들 공감하는 사실인데요. 은퇴 후 노후의 소득을 만들기 위해서는 국민연금, 개인연금, 퇴직연금 등의 여러 연금을 활용해야 합니다. 오늘은 많은 연금들 중 퇴직연금에 대해서 이야기해 보도록 하겠습니다.
 
흔히들 쌓여있는 퇴직 자금을 한 번에 받으면 퇴직금, 연금으로 받으면 퇴직연금으로 알고 계신데요. 이는 잘못된 상식입니다. 간단하게 설명하고 넘어가면 퇴직 자금을 회사에서 보관하고 있으면 '퇴직금', 회사가 아닌 외부 금융사에서 따로 보관하면 '퇴직연금'이라고 하는 것이죠.
 
이때 문제가 퇴직금을 회사가 보관하고 있다가 여러 가지 문제로 인해 근로자가 퇴직금을 받지 못하는 상황이 발생할 수 있다는 것입니다. 이러한 사고를 예방하고 국민들의 노후 생활 문제를 해결하기 위해 정부에서 퇴직연금 제도를 의무화하고 회사가 아닌 외부 금융사에 보관하도록 하는 것이 퇴직연금 제도인데 이 ★퇴직연금을 운영하는 방식에 따라 'DB형(확정급여형)'과 'DC형(확정기여형)'으로 나뉘게 됩니다. 

퇴직연금을 운용한다는 말이 매우 중요합니다. 대부분 사람들이 모르는 것이 퇴직연금은 그냥 퇴직금이 적립되면 끝나는 줄 알지만 회사 또는 가입자 자신이 직접 운용 방식입니다.

 

✅퇴직연금 DB형(확정급여형)

퇴직연금 DB형은 퇴직연금을 회사에서 운용하는 방식을 말합니다. 외부 금융사에 보관하고 있는 퇴직금을 회사가 운용해 수익이 발생하더라도 회사가 가져가고 손해가 발생하면 회사에서 보전해 주는 것입니다. 근로자는 퇴직연금 운용 수익률과 상관없이 퇴직 직전 3개월분 평균 임금에다 계속 근무 년수를 곱한 금액을 받기로 확정되어 있습니다. 이처럼 이미 퇴직급여가 확정되어 있다고 해서 확정급여형이라고 하는 것이죠.

 

✅퇴직연금 DC형(확정기여형)

퇴직연금 DC형은 퇴직연금을 가입자 본인이 직접 운용하는 방식을 말합니다. 회사는 근로자 1년 임금의 12분의 1 이상을 금융사 퇴직연금 계좌로 넣어줍니다. 가입자 본인은 적립된 퇴직금을 어떻게 운용할지 스스로가 결정하는 것입니다. 이때 수익이 많이 발생하면 받아가는 퇴직 급여가 많아지고, 손해가 발생하면 받아가는 퇴직 급여가 적어지는 원금손실의 책임을 가입자 스스로가 지게 됩니다. 

퇴직연금 종류별(DB, DC, IRP) 특징과 장단점 완벽비교

퇴직연금 종류별(DB, DC, IRP) 특징과 장단점 완벽비교

▲▲퇴직연금 종류별 특징 ▲▲
디테일한 정보가 필요하시면 참고해 보세요!
 

 
 

📋퇴직금 2배 많이 받는 방법

우리가 상식적으로 생각해 보면 입사 동기가 나보다 퇴직금을 2배 많이 받는 게 말이 안 되는 상황입니다. 아무리 승진을 빨리하고 보너스를 많이 받았다고 해서 연봉이 2배나 차이가 날 일은 없기 때문입니다. 그렇습니다. 내 입사 동기가 나보다 퇴직금을 많이 받는 이유는 연봉 때문이 아닙니다.

"동기가 나보다 퇴직금이 많은 이유가 뭐죠?"

자신의 입사 동기 또는 후배가 나보다 퇴직금이 많이 쌓인 이유는 쌓여있는 퇴직연금을 놀리지 않고 일을 시키고 있기 때문입니다. 즉, 위에서 말한 두 가지 유형의 퇴직연금 중 DC형에 가입해 자신의 퇴직금을 직접 운용하고 굴리기 때문이죠. 물론 원금손실의 리스크는 있겠지만 남들보다 많은 퇴직금으로 든든한 노후를 준비하기 위해서는 퇴직연금 DC형이 더 유리하다고 판단했기 때문입니다. 

퇴직연금 디폴트옵션(사전지정운용제도)

퇴직연금 디폴트옵션(사전지정운용제도) 완벽하게 이해하기

▲▲퇴직연금 디폴트옵션 ▲▲
디테일한 정보가 필요하시면 참고해 보세요!
 

 
그럼 내 동기가 퇴직연금 DC형을 선택한 이유는 무엇일까요? 사람마다 성향이 다르지만 최근 들어서는 DC형 퇴직연금 제도에 가입하는 사람이 계속해서 늘어나는 추세입니다. 이유는 현재는 대부분의 기업이 연봉제를 도입하고 임금피크제를 도입하는 회사들도 늘어나면서 자신이 받는 임금의 변동이 있게 되고 그럼 퇴직금에도 영향을 미처 퇴직금도 함께 변동됩니다. 
 
임금 피크제를 도입한 회사는 시간에 지남에 따라 임금이 줄어들게 되고 임금이 줄면 퇴직금도 같이 줄어드는 문제가 발생합니다. 여기에 아직까지는 연봉이 높지만 앞으로 연봉이 줄어들거나 동결되면 퇴직금이 줄어들거나 늘어나지 않는 상황도 발생할 수 있다는 것이죠. 때문에 이런 급여 제도의 변화로 인해 원금이 줄어드는 리스크도 있지만 수익률이 높은 DC형 퇴직연금을 직접 운영해 퇴직금을 놀리지 않고 일을 시키는 사람들이 늘어나는 것입니다. 
 
조금 아는 사람들은 나중에 DC형으로 갈아타면 되는 거 아닌가 하시겠지만 회사마다 DB형, DC형 퇴직연금 모두를 도입하는 회사가 있는 반면에 1가지 제도만 도입하는 회사들도 있습니다. 만약 회사가 DB형 한 가지 제도만 도입한 회사라면 연봉이 삭감되거나 임금 피크제로 인해 임금이 줄어들어 퇴직금이 줄어들더라도 별다른 대안이 없는 것이죠.
 

 

✅수익률 비교 72의 법칙

DC형 퇴직연금을 운용한다고 해서 무조건 많은 수익률이 발생하는 것은 아닙니다. 퇴직연금이라는 특징으로 먼 미래를 바라보는 장기 운용 상품이다 보니 장기적 수익률 비교가 필요합니다. 지난 5년의 수익률을 비교하면 사람마다 차이가 있어 원리금 보장 상품에 투자하는 DC형 퇴직연금 가입자의 수익률은 평균 2.1% 정도로 수익률이 저조하지만, ETF 같은 위험자산에 투자한 가입자의 평균 수익률은 평균 4.5%로 나타났습니다. 
 
아니 원금손실의 위험을 감수하고 내 소중한 퇴직금을 투자하는데 수익률 차이가 겨우 1~2% 뿐이라면 굳이 DC형 퇴직연금을 가입해 위험을 감수할 필요가 있나 하시겠지만 나중에 자신이 정년퇴임 후 퇴직연금을 받을 때는 그 1~2% 차이가 엄청난 차이로 나타나는데요. 대표적을 내 돈이 2배가 되는 시간을 계산하는 방법으로 72의 법칙이 있습니다. 

🔸72의 법칙

72 나누기 금리 또는 수익률을 하면 내 돈이 2배가 되는 시간을 계산할 수 있습니다. 쉽게 금리가 1% 또는 수익률이 1%라고 가정한다면 내 돈이 2배가 되는데 72년이 걸립니다. 금리가 2%면 내 돈이 2배가 되는데 36년, 3%면 24년이 걸린다는 것이 72의 법칙으로, 겨우 1%의 금리가 장기적인 복리로 누적되면 그 효과는 엄청나기 때문에 꾸준한 수익률 관리가 중요합니다. 
 

✅퇴직금 2배 받는 방법

자신의 입사 동기보다 퇴직금이 2배가 되려면 몇십 프로의 투자 수익률이 필요할 것처럼 보이지만 실제로는 그렇지 않습니다. 우리가 회사를 20년 다닌다고 가정했을 때 퇴직금 투자로 연평균 8% 정도의 수익률만 올려도 제목처럼 입사동기보다 퇴직금을 2배 더 받게 됩니다. 실제로 네이버 복리계산기를 통해 확인해 보면 매달 20만 원씩 퇴직금이 투자된다고 가정했을 때 연평균 수익률 2%와 8%의 20년 후 세전 총금액은 두 배가 넘습니다.
 
퇴직연금 제도가 잘 발달되어 있는 미국과 호주의 퇴직 연금 평균 수익률도 8~9%라고 하니 충분히 현실적인 수익률 목표입니다. 그리고 이 정도 수익률만 돼도 기사 내용처럼 퇴직 후 재취업 걱정하지 않고 해외여행을 다닐 수 있을 정도의 퇴직금이 쌓이게 되는 것이죠. 그럼 지금부터는 직장동료들보다 퇴직금을 두 배 더 받기 위해서 어떻게 해야 하는지 조금 더 자세히 설명해 보도록 하겠습니다.

중개형 ISA계좌를 꼭 만들어야 하는 이유 (ISA계좌 혜택)

중개형 ISA계좌를 꼭 만들어야 하는 이유 (ISA계좌 혜택)

▲▲절세형 ISA계좌 ▲▲
디테일한 정보가 필요하시면 참고해 보세요!
 

 
연평균 8%의 수익을 올리기 위해서는 돈이 돈을 불러오는 자본주의 시스템에 퇴직금을 집어넣는 것이죠. 위에서 말한 돈을 일을 시키는 개념입니다. 그렇다면 이제 핵심은 어디에 투자해야 할지일 텐데요. 이 역시 심플합니다. 연평균 8%의 수익률을 목표로 한다면, 미국 S&P 500이나 나스닥 지수를 추정하는 ETF만 매수해도 연평균 8%의 수익은 충분하기 때문에 크게 복잡하게 생각할 것도 없습니다. 
 
미국 S&P500 지수는 지수가 출시하고 현재까지 연평균 11%의 수익률을 기록하고 있습니다. 물론 단 한 번의 하락도 없이 계속 상승하는 것은 아니지만 지수가 폭락을 하더라도 평균 7년이 지나면 전 고점을 회복하고 계속 우상향해 지금까지도 계속 상승하고 있습니다. 
 
 

📋마무리 정리

지금까지 입사 동기보다 퇴직금 2배 많이 받는 방법에 대해서 알아봤는데요. 정리하자면 대한민국 직장인들의 퇴직연금 평균 수익률은 약 2%이며 상당수가 본인의 퇴직연금 제도와 어떤 상품에 투자하고 있는지 모르는 상황입니다. 그렇기 때문에 우리는 퇴직연금에 조금만 신경써서 관리한다면, 옆에서 같이 일하는 직장동료보다 퇴직할 때 훨씬 많은 퇴직금을 받을 수 있습니다.
 

---

근로복지공단 푸른씨앗 퇴직연금이란? 원금보장 되나요?

근로복지공단 푸른씨앗 퇴직연금이란? 원금보장 되나요?

미국 채권 사는 방법 (feat. 채권 투자 방법)

미국 채권 사는 방법 (feat. 채권 투자 방법)

연말정산 소득공제 많이 받는 방법 (feat. 연말정산 꿀팁)

연말정산 소득공제 많이 받는 방법 (feat. 연말정산 꿀팁)